CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா? 650, 600 Score இருந்தாலும் கடன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளதா?

Focus Keyword: CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா

Related Keywords:

• Home Loan with Low CIBIL Score
• 650 CIBIL Score Home Loan
• 600 CIBIL Score Home Loan
• Home Loan Eligibility in Tamil
• CIBIL Score for Home Loan
• Low Credit Score Home Loan

CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா?

சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்க வேண்டும் என்பது பலருடைய கனவு. அதற்காக வங்கியில் Home Loan விண்ணப்பிக்கும்போது பலரும் எதிர்கொள்ளும் முக்கியமான பிரச்சினை CIBIL Score குறைவாக இருப்பதுதான்.

உதாரணமாக, ஒருவருக்கு 650 CIBIL Score இருக்கிறது. அவர் மாதம் ₹50,000 சம்பளம் பெறுகிறார். ஏற்கனவே எந்தவொரு பெரிய கடன் பொறுப்பும் இல்லை. அவர் ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்காக Home Loan விண்ணப்பிக்கிறார்.

இந்தச் சூழ்நிலையில் அவருக்கு Home Loan கிடைக்குமா?

பதில்: கிடைப்பதற்கான வாய்ப்பு இருக்கலாம். ஆனால் அது சம்பந்தப்பட்ட வங்கி அல்லது Housing Finance Company-யின் கடன் கொள்கை மற்றும் முழுமையான மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.

குறைந்த CIBIL Score இருந்தால் கடன் கிடைப்பது சவாலாக இருக்கலாம். இருப்பினும் CIBIL Score மட்டுமே கடன் ஒப்புதலைத் தீர்மானிக்கும் ஒரே காரணம் கிடையாது.

வங்கிகள் வருமானம், வேலை நிலைத்தன்மை, ஏற்கனவே உள்ள EMI, சொத்து மதிப்பு மற்றும் கடந்த கால கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு போன்ற பல அம்சங்களைப் பரிசீலிக்கின்றன.

இந்தக் கட்டுரையில் குறைந்த CIBIL Score இருந்தாலும் Home Loan பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை எவ்வாறு மேம்படுத்தலாம் என்பதைப் பார்ப்போம்.

1. எந்த CIBIL Score இருந்தால் Home Loan கிடைக்கும்?

இந்தியாவில் CIBIL Score பொதுவாக 300 முதல் 900 வரை இருக்கும்.

கீழே உள்ள அட்டவணை பொதுவான விளக்கத்திற்காக மட்டுமே. இது எந்தவொரு வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ Home Loan Eligibility அட்டவணையும் அல்ல.

முக்கியம்: 750 என்பது எல்லா வங்கிகளுக்கும் பொருந்தும் கட்டாயமான குறைந்தபட்ச CIBIL Score அல்ல. ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் தனித்தனி Credit Policy இருக்கும்.

2. குறைந்த CIBIL Score இருந்தாலும் வங்கிகள் பார்க்கும் 7 முக்கிய அம்சங்கள்

CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் உங்கள் மற்ற நிதி விவரங்கள் மிகவும் முக்கியமாகின்றன.

1. மாத வருமானம் (Monthly Income)

உங்கள் மாத வருமானம் எவ்வளவு? அது தொடர்ந்து கிடைக்கிறதா? என்பதைக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் பரிசீலிக்கும்.

உதாரணமாக:

• மாத சம்பளம்: ₹60,000
• வேலை அனுபவம்: 5 ஆண்டுகள்
• தற்போதைய EMI: ₹5,000
• CIBIL Score: 650

இவருடைய வருமானம் நிலையாக இருப்பது சாதகமான அம்சமாக இருக்கலாம். இருப்பினும் 650 Score காரணமாக கூடுதல் கடன் மதிப்பீடு தேவைப்படலாம்.

2. ஏற்கனவே உள்ள EMI பொறுப்புகள் (Existing Obligations)

உங்களிடம் ஏற்கனவே Personal Loan, Vehicle Loan அல்லது Credit Card நிலுவை இருந்தால், அவற்றின் மாதாந்திர பொறுப்புகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்.

உதாரணமாக:

மாத வருமானத்தில் ஏற்கனவே ₹13,000 EMI-க்குச் செல்கிறது.

இதற்குப் பிறகு புதிய Home Loan EMI செலுத்தும் திறனை வங்கி மதிப்பிடும்.

3. வேலை நிலைத்தன்மை (Employment Stability)

நீங்கள் Salaried Employee-ஆ அல்லது Self-employed-ஆ என்பது முக்கியமான மதிப்பீட்டு அம்சமாகும்.

Salaried Applicants:

• தற்போதைய நிறுவனத்தில் வேலை அனுபவம்.
• மொத்த வேலை அனுபவம்.
• Salary Credit History.
• Form 16 மற்றும் Salary Slips.

Self-employed Applicants:

• தொழில் அனுபவம்.
• ITR விவரங்கள்.
• வங்கி கணக்கு பரிவர்த்தனைகள்.
• தொழிலின் வருமான நிலைத்தன்மை.

நிலையான வருமான ஆதாரத்தை ஆவணங்களுடன் நிரூபிப்பது உதவியாக இருக்கும்.

4. கடந்த கால EMI Repayment History

உங்களுடைய CIBIL Score குறைவாக இருப்பதற்கான காரணம் என்ன என்பதை வங்கிகள் கவனிக்கலாம்.

உதாரணமாக:

• ஒரு EMI மட்டும் தாமதமாகச் செலுத்தப்பட்டதா?
• தொடர்ந்து பல மாதங்கள் EMI செலுத்தவில்லையா?
• Credit Card Overdue இருக்கிறதா?
• Loan Written-off அல்லது Settled என்று காட்டப்படுகிறதா?

இந்த விவரங்களுக்கிடையே முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன.

ஒரு சிறிய தாமதமும் தொடர்ந்து ஏற்பட்ட தவணைத் தவறுகளும் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல. அவற்றின் காரணம் மற்றும் தற்போதைய நிலையைப் பொறுத்து மதிப்பீடு மாறலாம்.

5. சொத்தின் மதிப்பு (Property Value)

நீங்கள் வாங்கவிருக்கும் வீட்டின் மதிப்பு மற்றும் சட்டப்பூர்வ ஆவணங்களும் முக்கியமானவை.

வங்கிகள் பொதுவாக கீழ்க்கண்ட அம்சங்களைச் சரிபார்க்கும்:

• Property Legal Verification.
• Technical Valuation.
• Approved Plan.
• Building Approval.
• Title Documents.
• Property Market Value.

சொத்து ஆவணங்களில் பிரச்சினை இருந்தால் CIBIL Score நன்றாக இருந்தாலும் Home Loan சிக்கலாகலாம்.

6. Down Payment மற்றும் Loan-to-Value (LTV)

வீட்டின் மொத்த விலையில் நீங்கள் எவ்வளவு சொந்தப் பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதும் முக்கியமானது.

உதாரணமாக:

இங்கு சொத்தின் மதிப்பில் 25% உங்கள் சொந்தப் பணமாகவும் 75% கடனாகவும் உள்ளது.

குறைந்த Loan Amount மற்றும் அதிகமான சொந்த முதலீடு சில சூழல்களில் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு உதவலாம். ஆனால் இதனால் குறைந்த CIBIL Score தானாகச் சரியாகிவிடாது.

வங்கியின் LTV விதிமுறைகள் மற்றும் சொத்தின் தகுதிக்கு உட்பட்டே கடன் தொகை நிர்ணயிக்கப்படும்.

7. Co-applicant சேர்ப்பது

உங்கள் மனைவி அல்லது குடும்ப உறுப்பினரின் வருமானத்தைச் சேர்த்து Joint Home Loan விண்ணப்பிக்கலாம்.

உதாரணமாக:

இருவருடைய வருமானமும் தகுதியானதாக இருந்தால், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு உதவலாம்.

ஆனால் Co-applicant சேர்ப்பதால் குறைந்த CIBIL Score பிரச்சினை தானாக நீங்காது. இருவருடைய Credit History-யும் பரிசீலிக்கப்படலாம்.

3. 650 CIBIL Score இருந்தால் Home Loan பெற முடியுமா? ஒரு நடைமுறை உதாரணம்

ஒரு விண்ணப்பதாரரின் விவரங்களை எடுத்துக்கொள்வோம்.

இந்த விண்ணப்பத்தில் வங்கி பின்வரும் விஷயங்களை மதிப்பிடலாம்:

1. ₹60,000 மாத வருமானத்தின் நிலைத்தன்மை.
2. ஏற்கனவே உள்ள ₹5,000 EMI.
3. 650 CIBIL Score உருவானதற்கான காரணம்.
4. கடந்த கால Payment History.
5. ₹25 லட்சம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்.
6. சொத்தின் சட்ட மற்றும் தொழில்நுட்ப தகுதி.

இந்த விவரங்கள் அனைத்தும் சாதகமாக இருந்தாலும் கடன் ஒப்புதல் உறுதி கிடையாது. சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் Credit Policy அடிப்படையில் இறுதி முடிவு எடுக்கப்படும்.

4. CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் Home Loan பெற என்ன செய்ய வேண்டும்?

Home Loan விண்ணப்பிக்கும் முன்பு கீழ்க்கண்ட நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளுங்கள்.

Step 1: முழு CIBIL Report-ஐப் பாருங்கள்

Score மட்டும் பார்க்காமல் உங்கள் முழு Credit Report-ஐயும் சரிபாருங்கள்.

Step 2: Overdue தொகையைச் சரிசெய்யுங்கள்

தற்போதைய EMI அல்லது Credit Card Overdue இருந்தால் சம்பந்தப்பட்ட வங்கியிடம் பேசிச் சரியான முறையில் நிலுவையைத் தீர்க்கவும்.

Step 3: Credit Report-ல் தவறுகள் இருந்தால் Dispute செய்யுங்கள்

நீங்கள் செலுத்திய EMI இன்னும் Overdue என்று காட்டப்பட்டால் அல்லது தவறான Loan Account இருந்தால் வங்கி மற்றும் Credit Bureau-விடம் புகார் அளிக்கவும்.

Step 4: தேவையற்ற Loan Applications தவிருங்கள்

பல வங்கிகளில் ஒரே நேரத்தில் விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும். ஒவ்வொரு விண்ணப்பத்திற்கும் ஏற்படும் Hard Enquiry-களை கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

Step 5: Credit Card Outstanding-ஐக் குறையுங்கள்

Credit Card Limit-ஐ அதிகமாகப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்த்து நிலுவையை கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருங்கள்.

Step 6: வருமான ஆவணங்களைத் தயாரியுங்கள்

Salary Slips, Bank Statements, Form 16 அல்லது ITR போன்ற தேவையான ஆவணங்களைத் தயாராக வைத்திருங்கள்.

Step 7: கடன் தொகையை உங்கள் Repayment Capacity-க்கு ஏற்ப தேர்வு செய்யுங்கள்

தேவையில்லாமல் அதிகமான Loan Amount கேட்பதைத் தவிர்த்து, உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ற கடன் தொகையைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.

5. CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் எந்த வங்கியில் Home Loan முயற்சி செய்யலாம்?

எல்லா வங்கிகளும் ஒரே மாதிரியான CIBIL Score விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுவதில்லை.

பல்வேறு Commercial Banks மற்றும் Housing Finance Companies தங்களுடைய தனிப்பட்ட Credit Policy அடிப்படையில் கடன் விண்ணப்பங்களை மதிப்பிடுகின்றன.

கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன்பு கீழ்க்கண்டவற்றை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்:

• குறைந்தபட்ச Credit Score தொடர்பான தகுதி.
• மாத வருமானத் தேவை.
• வேலை மற்றும் தொழில் அனுபவம்.
• தற்போதைய EMI பொறுப்புகள்.
• சொத்து வகை மற்றும் LTV.
• வட்டி விகிதம் மற்றும் Processing Fees.
• குறைந்த Credit Score உள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கான பரிசீலனை நடைமுறை.

ஒரு நிறுவனத்தில் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டால் மற்றொரு நிறுவனத்தில் கண்டிப்பாகக் கடன் கிடைக்கும் என்று அர்த்தமில்லை.

உங்கள் முழுமையான Credit Profile மற்றும் தேவையான ஆவணங்களை முதலில் பரிசீலித்து, பொருத்தமான நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.

கவனிக்கவும்: குறைந்த CIBIL Score இருந்தாலும் 100% Home Loan Approval என்று கூறும் நபர்கள் அல்லது நிறுவனங்களை நம்ப வேண்டாம். கடன் ஒப்புதல் எந்தவொரு இடைத்தரகராலும் உறுதி செய்ய முடியாது.

6. CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் வட்டி விகிதம் அதிகமாகுமா?

சில வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் அபாயத்தைப் பொறுத்து வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கலாம்.

குறைந்த CIBIL Score இருந்தால்:

• கடன் விண்ணப்பம் கூடுதல் மதிப்பீட்டிற்கு உட்படலாம்.
• கடன் தொகை குறைக்கப்படலாம்.
• கூடுதல் ஆவணங்கள் கேட்கப்படலாம்.
• சில நிறுவனங்களில் வட்டி விகிதம் அல்லது பிற நிபந்தனைகள் மாறலாம்.
• சில விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படலாம்.

ஆனால் குறைந்த Score இருந்தால் எல்லா வங்கிகளும் அதிக வட்டி வசூலிக்கும் என்று பொதுவாகக் கூற முடியாது. ஒவ்வொரு நிறுவனத்தின் வட்டி நிர்ணயக் கொள்கையும் மாறுபடும்.

7. CIBIL Score NA அல்லது NH இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா?

சிலருக்கு CIBIL Score 300–900 என்ற அளவில் காட்டப்படாமல் NA அல்லது NH என்று காட்டப்படலாம்.

இதற்கான காரணங்கள்:

• இதுவரை கடன் வரலாறு இல்லாதது.
• போதுமான Credit Activity இல்லாதது.
• நீண்ட காலமாக Credit Activity இல்லாதது.

NA அல்லது NH என்பது குறைந்த CIBIL Score என்று அர்த்தமல்ல.

இருப்பினும் சில வங்கிகளின் Credit Policy காரணமாக Credit History இல்லாதவர்களுக்கு கடன் வழங்குவது சவாலாக இருக்கலாம்.

அதனால் உங்கள் வருமானம், வேலை, வங்கி பரிவர்த்தனை மற்றும் மற்ற தகுதிகளை வைத்து விண்ணப்பம் மதிப்பிடப்படும்.

CIBIL Score மற்றும் Home Loan பற்றி அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. CIBIL Score 600 இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா?

600 Score இருந்தால் Home Loan பெறுவது சவாலாக இருக்கலாம். சில நிறுவனங்கள் விண்ணப்பத்தைப் பரிசீலிக்கலாம்; ஆனால் அது அவற்றின் Credit Policy மற்றும் முழுமையான விண்ணப்ப மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.

2. 650 CIBIL Score இருந்தால் ₹30 லட்சம் Home Loan கிடைக்குமா?

650 Score மட்டும் வைத்து ₹30 லட்சம் கடன் கிடைக்குமா என்று முடிவு செய்ய முடியாது. மாத வருமானம், ஏற்கனவே உள்ள EMI, வயது, கடன் காலம், சொத்து மதிப்பு மற்றும் நிறுவனத்தின் கடன் கொள்கை ஆகியவை முக்கியம்.

3. மனைவியின் CIBIL Score நன்றாக இருந்தால் Home Loan கிடைக்குமா?

மனைவியை Co-applicant ஆகச் சேர்த்து Joint Home Loan விண்ணப்பிக்கலாம். ஆனால் இருவருடைய Credit History மற்றும் வருமானமும் மதிப்பீடு செய்யப்படலாம். மனைவியின் நல்ல Score மட்டும் மற்ற விண்ணப்பதாரரின் குறைந்த Score-ஐ முழுமையாக ஈடுசெய்யாது.

4. CIBIL Score குறைவாக இருந்தால் அதிக Down Payment செலுத்துவது உதவுமா?

அதிகமான சொந்த முதலீடு செய்து Loan Amount-ஐக் குறைப்பது Repayment Capacity மற்றும் LTV மதிப்பீட்டிற்கு உதவலாம். ஆனால் அது Credit History தொடர்பான பிரச்சினைகளை நீக்காது.

5. Home Loan நிராகரிக்கப்பட்டால் மீண்டும் எப்போது விண்ணப்பிக்கலாம்?

முதலில் நிராகரிக்கப்பட்டதற்கான காரணத்தை வங்கியிடம் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். Credit Report பிழைகள், Overdue அல்லது வருமானத் தகுதி போன்ற பிரச்சினைகளைச் சரிசெய்த பிறகு விண்ணப்பிப்பது நல்லது. அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே மாதிரியான காத்திருப்பு காலம் கிடையாது.

6. Home Loan பெற 750 CIBIL Score கட்டாயமா?

இல்லை. 750 Score என்பது பொதுவாகச் சாதகமான Credit Profile ஆகும். ஆனால் அது எல்லா வங்கிகளுக்கும் பொருந்தும் கட்டாயமான குறைந்தபட்சத் தகுதி அல்ல.

முடிவுரை

CIBIL Score குறைவாக இருப்பதால் மட்டும் உங்களுடைய சொந்த வீடு வாங்கும் கனவைக் கைவிட வேண்டியதில்லை.

ஆனால் குறைந்த Score உடன் Home Loan பெறுவது சவாலாக இருக்கலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

உங்களுடைய Credit Report-ஐச் சரிபார்த்து, பழைய Overdue-களைச் சரிசெய்து, மாத வருமானம் மற்றும் EMI பொறுப்புகளைக் கணக்கிட்டு, சரியான கடன் தொகையைத் தேர்வு செய்வது முக்கியம்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள்: நல்ல CIBIL Score கடன் விண்ணப்பத்திற்கு உதவும். ஆனால் Home Loan Approval என்பது உங்கள் முழுமையான நிதி நிலை மற்றும் சொத்து மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.

Home Loan, Banking, CIBIL Score மற்றும் நிதி தொடர்பான பயனுள்ள தகவல்களை எளிய தமிழில் தெரிந்துகொள்ள Tamilmugam.in இணையதளத்தைத் தொடர்ந்து பார்வையிடுங்கள்.

Important references

The article is based on official credit information guidance:

• CIBIL – Can I get a loan with a low CIBIL Score? – CIBIL explains that low-score borrowers may still receive loans from some lenders under stricter terms.
• CIBIL – Credit Score and Loan Basics – Explains that the lender makes the final lending decision.
• RBI – Financial Awareness Messages – Explains that banks consider credit score along with other factors.

Disclaimer: இந்தக் கட்டுரை பொதுவான நிதி விழிப்புணர்வுக்காக மட்டுமே. இது எந்தவொரு வங்கி அல்லது Housing Finance Company-யின் அதிகாரப்பூர்வ கடன் ஒப்புதல் விதிமுறைகளையும் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தாது. கடன் ஒப்புதல், வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் தொகை ஆகியவை சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் Credit Policy மற்றும் தனிப்பட்ட விண்ணப்ப மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.